Kindlustuslepingut sõlmides uuri süvenenult välistusi

Kindlustuslepingu sõlmimisel tuleks pöörata eriti suurt tähelepanu kindlustustingimuste osale “Välistused”. Põhjalik tutvumine kindlustusvälistustega aitab vältida seda, et mõni soovitud risk jääb kindlustamata või põhjustate endapoolse käitumisega olukorra, kus kindlustusselts võib raha maksmisest keelduda.

Iga kindlustusseltsi lepingutingimused on erinevad, kuid siiski saab teha mitmeid üldistusi. Allpool on mõned näited kindlustusvälistustest.

Tavaliselt sisaldab kaskokindlustus kaitset autovarguse vastu, kuid siin on mõned erandid. Näiteks jätate arsti juurde minnes autovõtmed jopetaskusse, arstikabinetist naastes on küll jope varnas alles, kuid võtmed läinud. Kui nüüd on kadunud ka auto, siis karistusseadustiku mõistes on küll tegemist vargusega, kuid kindlustustingimuste kohaselt seda enamasti kindlustusjuhtumiks ei loeta ning auto eest hüvitist ei maksta. Nimelt tuleb pärast vargust esitada kindlustusseltsile kõik auto võtmekomplektid ja –puldid. Ilma võtmeteta saab varastatud auto eest hüvitist ainult juhul, kui kurikaelad hankisid võtmed murdvarguse teel või röövides. Viimast eristab juriidilises mõttes vargusest see, et võtmed saadakse seaduslikult valdajalt kätte jõudu kasutades või vägivallaga ähvardades.

Sohu sõites kindlustus ei kehti

Erinevalt kohustuslikust liikluskindlustusest saab kaskokindlustuse korral tavaliselt hüvitist ka siis, kui põhjustate ise liiklusõnnetuse. Siin on aga erandid. Kui sõiduki juht oli õnnetuse toimumise ajal joobeseisundis, lahkus pärast õnnetust juhtumit vormistamata sündmuskohalt või oli autoroolis vaatamata puuduvale juhtimisõigusele, tuleb suu kindlustushüvitisest puhtaks pühkida. Hüvitamise kohustus puudub kindlustusseltsil ka siis, kui sõidukil polnud all sel perioodil kohustuslikke talverehve või kahju on tekkinud seoses sõitmisega selleks mitteettenähtud piirkonnas (maastikul, rannas või kaldaalal, madalas vees, soisel alal vms).

Erandid on ka kohustusliku liiklusõnnetuse korral hüvitamisel. Kui sõiduki roolis on purjus või lubadeta isik või lahkutakse seadust rikkudes pärast õnnetust sündmuspaigalt, maksab kohustuslik liikluskindlustus küll kannatanule kahju välja. Kindlustusandjal on aga õigus esitada tagasinõue, mis tähendab, et kokkuvõttes nõutakse hüvitiseks kulunud rahasumma sisse kindlustusvõtjalt.

Sõber võib suurendada teie riskikoefitsienti

Oma sõidukit sõbrale laenuks andes tasuks mõelda veel ühele asjale. Juhtub sõber sel ajal põhjustama liiklusõnnetuse, maksab liikluskindlustus küll teisele poolele hüvitist, kuid õnnetus läheb arvele sõidukiomaniku põhjustatuna. Kuigi ühtne riskikoefitsiendi süsteem Eestis puudub, arvestavad praktilist kõik seltsid kindlustusmakse arvutamisel kahjuajalugu. Seega võite olla peaaegu kindel, et järgmisel perioodil on kindlustusmakse suurem, kuigi te ise õnnetust ei põhjustanud.

Kodukindlustuse korral peab klient järgima kindlustuslepingus toodud ohutusnõudeid, vastasel korral võib hüvitisest ilma jääda või kindlustusselts seda vähendada. Kui kindlustatud on kodune vara, tuleb lahkudes turvasignalisatsioon aktiveerida. Voolukatkestuse korral võib juhtuda, et seadme aku saab tühjaks ning teade sissemurdmisest ei jõua turvafirmani. Kui seade on vastavalt müüja juhistele korrapäraselt kontrollitud, pole probleemi. Kui aga hooldus on jäetud tegemata, võidakse hüvitisest keelduda.

Ööseks asjad terassilt minema

Varakindlustuse korral on eraldi teema, kus täpselt asjadel kindlustuskaitse kehtib ja kus mitte. Näiteks korteri puhul on rusikareegel see, et kindlustatud on eluruumides asuvad asjad. Eluruumideks loetakse lisaks korterile ka rõdu ja terrassi, mitte aga keldrit, panipaika või garaaži. 1. korruse rõdu või terrassile jäetud sülearvuti või jalgratta kindlustuskaitsega on aga üks “aga” – nimelt ei tohi vallasasja jätta pikemaks ajaks järelevalveta ning kodunt lahkumisel või pimeduse saabumisel tulev need viia lukustatavasse hoonesse (välja arvatud aiamööbel või suitsu- ja grillahi). Kaitse jalg- või tõukeratta ja lapsevankri varguse vastu kehtib mõnel juhul ka väljaspool koduhoovi, kuid seda ainult siis, kui need on jäetud varjule lukustatud hoonesse või pandud kinni jalgrattalukuga.

Veel üks huvitav ohutusnõue, mis võib kujuneda teemaks veekahjustuse või tulekahju korral. Paljude seltside kindlustustingimuste kohaselt ei tohi kodunt lahkudes pesumasinat tööle jätta. Kui seda on siiski tehtud ning pesumasinast lekkiv vesi põhjustab kahju või saab seadmest lühise tõttu alguse kahjutuli, võib kindlustusselts hüvitist vähendada või sellest sootuks keelduda.

Purjus pea välistab reisil olles hüvitise

Kindlustustingimusi tuleks tähelepanelikult lugeda ka reisikindlustuse soetamisel. Tüüpiline on, et unustatakse kindlustusandjatele mainida oma hobisid, millega on plaanis ka reisil tegeleda. Kui näiteks tegemist on mägironimise, sukeldumise, mäesuusatamise või mõne muu kõrge riskiastmega spordialaga, võib nende harrastamisel tekkinud vigastuste korral tekkida kindlustusseltsiga probleeme ravikulude kinnimaksmisel. Samuti ei ole meditsiinikindlustuse raames enamasti hüvitamiskohustust, kui lähete reisil napsuga liiale ning see aitab kaasa vigastuste tekkimisele või põhjustab need otseselt.